Pensioen opbouwen, maar hoe?

Als zzp’er er heeft u meerdere mogelijkheden om te zorgen voor pensioeninkomsten. Waar moet u aan denken en wat zijn de voordelen van deze verschillende vormen?

Sparen.
Belangrijk voordelen van sparen zijn de zekerheid en de flexibiliteit. U loopt geen risico dat u uw inleg kwijtraakt en weet wat uw rendement is. Ook bepaalt u zelf hoeveel u inlegt en wanneer. En u hoeft het spaargeld niet per se te gebruiken voor uw pensioen. Dat is ook een nadeel. De verleiding om het geld al vóór uw pensioen op te maken, kan groot zijn. Ook is de rente op dit moment erg laag. U moet dus heel veel inleggen om een bepaald kapitaal op te bouwen.

Beleggen.
Ook als u gaat beleggen blijft u de beschikking houden over uw geld voor de pensioendatum. Het rendement kan een stuk hoger liggen dan bij sparen, maar u heeft ook een risico. Het rendement kan laag uitvallen of zelfs negatief zijn. In dat geval raakt u een deel van uw inleg kwijt. Over het vermogen uit sparen en beleggen betaalt u vaak wel vermogensbelasting.

Lijfrente en banksparen.
Met een lijfrente- of bankspaarproduct om pensioen op te bouwen, mag u onder voorwaarden de inleg aftrekken en behaalt u een belastingvoordeel. Hoe hoog het aftrekbare inlegbedrag is, wordt bepaald door uw zogenaamde fiscale jaarruimte. Die hangt af van uw inkomen en van de vraag hoeveel pensioen u al heeft opgebouwd. Hoe groter uw pensioentekort, hoe hoger het bedrag dat u fiscaalvriendelijk op uw pensioenrekening mag storten. Benut u uw fiscale ruimte niet, dan moet u maar liefst 50-60% extra inleggen om tot hetzelfde resultaat te komen als mét het belastingvoordeel. Dat scheelt dus duizenden euro’s. Een ander fiscaal voordeel is dat het opgebouwde vermogen onbelast is. Over de uitkeringen betaalt u wel belasting, maar omdat u als oudere onder een fiscaal vriendelijker tarief valt, is die uitgestelde belasting wel gunstig.

Een voordeel van een lijfrente is dat u kunt kiezen voor een levenslange uitkering. Bij banksparen is dat niet zo, als daar het geld op is, stoppen de uitkeringen. Maar als u overlijdt, ontvangen uw nabestaanden het bedrag op de bankspaarrekening en dat geldt niet voor het opgebouwde kapitaal in een lijfrente.

Hypotheek aflossen.
Door uw hypotheek (versneld) af te lossen, creëert u niet zozeer meer inkomsten, maar u verlaagt op die manier wel uw maandlasten in de pensioenperiode. Een bescheiden pensioen is dan een minder groot probleem.

Het pensioen voor een ondernemer is altijd een kwestie van maatwerk waarbij verschillende regelingen gecombineerd kunnen worden en waar breed gekeken moet worden naar alle financiële en fiscale aspecten. Wij adviseren u graag.