Annuïtaire of lineaire hypotheek, wat is beter?
Of u nu een annuïtaire of lineaire hypotheek afsluit, in beide gevallen betaalt u iedere maand rente over de hypotheekschuld en lost u een stukje van de hypotheek af. Het verschil tussen de twee vormen zit hem in de manier waarop dat gebeurt.
Annuïtaire hypotheek.
Met een annuïtaire hypotheek lost u in het begin van de looptijd weinig af en bestaat het grootste deel van de maandlasten uit rente. Omdat u die hypotheekrente mag aftrekken, heeft u in de beginperiode een groot belastingvoordeel en zijn de netto maandlasten laag. Naarmate er meer afgelost is, daalt uw hypotheekschuld en betaalt u dus minder rente. Het belastingvoordeel wordt daardoor steeds kleiner. Tegelijk wordt het aflossingsgedeelte groter. Het gevolg is dat uw netto maandlasten langzaam maar zeker stijgen.
Lineaire hypotheek.
Met de lineaire hypotheek betaalt u ook iedere maand rente over uw hypotheekschuld. Anders dan bij de annuïtaire hypotheek lost u daarnaast u iedere maand een vast deel van de hypotheek af: dat bedrag is in het begin even hoog als aan het eind. Omdat het aflossingsdeel in het begin groter is dan bij de annuïtaire hypotheek, vallen de maandlasten bij de lineaire hypotheek in die periode hoger uit. Maar de hypotheekschuld gaat wel sneller naar beneden. Daardoor gaan de kosten voor rente ook sneller omlaag en dalen uw maandlasten geleidelijk aan.
Leefsituatie en inkomen
Wat is nu beter: annuïtair of lineair? Dat hangt af van uw leefsituatie. Bent u jong, samen met een partner en verdient u beiden goed? Dan kan het lekker zijn om de hypotheekschuld al snel omlaag te brengen. Een lineaire hypotheek is dan het meest geschikt. Komen er kinderen, dan kunt u alsnog overstappen naar een annuïtaire hypotheek waardoor de maandlasten dalen en u meer financiële ruimte krijgt. Verder is uw inkomen van belang. Staat u aan het begin van uw carrière en is uw salaris nog niet zo hoog? Dan is een annuïtaire hypotheek aantrekkelijk vanwege de lage maandlasten. U kunt dan overstappen naar een lineaire hypotheek als uw salaris stijgt.
Totale kosten
Ten slotte is het goed om te kijken naar de totale kosten van de hypotheek over de hele looptijd. Met een annuïtaire hypotheek bent u duurder uit. Bij een woning tussen 200.000 en 250.000 euro scheelt dat volgens Vereniging Eigen Huis al snel 20.000 tot 30.000 euro. Alle argumenten voor en tegen een bepaalde hypotheek moeten goed afgewogen worden. Dat doen wij graag voor u. Onze analyse is de basis van ons advies over een hypotheek die nu en in de toekomst betaalbaar is.